מחיקת חובות בחדלות פירעון – מיתוסים מול מציאות

הליך חדלות פירעון, שנכנס לתוקף עם חקיקת החוק החדש בשנת 2019, עורר לא מעט תקווה בקרב חייבים רבים בישראל. יחד עם זאת, הוא גם מלווה בשאלות רבות ובבלבול לא קטן – בעיקר סביב השאלה הגדולה: האם חדלות פירעון מוחקת את כל החובות?
במאמר זה נבחן את הנושא לעומק, נפריך מיתוסים רווחים, ונבין מה באמת קורה בתום ההליך – מנקודת מבט של עו"ד חדלות פירעון המלווה חייבים לכל אורכו.

מיתוס נפוץ: "אחרי חדלות פירעון אני יוצא נקי – בלי חובות בכלל"

רבים מהלקוחות שפונים למשרדנו מגיעים עם התחושה שחדלות פירעון היא מעין "כפתור ריסט", שמנקה את כל העבר הכלכלי ומאפשר פתיחה מחדש.
אומנם הליך חדלות פירעון כן מוביל בסופו למחיקת חובות במסגרת צו ההפטר – אך חשוב להבין שהדבר מותנה במספר גורמים:

לא כל החוב בהכרח נמחק • 
יש חובות שמחוקק החריג במפורש מהליך ההפטר • 
ההפטר ניתן רק למי שהתנהל בתום לב לאורך ההליך • 

אילו חובות לא נמחקים בהליך חדלות פירעון?

? חוב מזונות

חוב מזונות לילדים או לגרוש/ה נחשב לחוב שאינו ניתן למחיקה, גם לא במסגרת הפטר סופי. מדובר בחוב שמקורו בזכות יסוד לקיום בסיסי, והחוק קובע במפורש כי אין למחול עליו במסגרת חדלות פירעון.

? חובות שנוצרו במרמה או כתוצאה מעבירה פלילית

למשל, אם החוב נוצר כתוצאה מהונאה, זיוף, גניבה או כל פעולה שנעשתה בחוסר תום לב – אין להפטר ממנו, גם אם יתר החובות נמחקים.

? קנסות למדינה

קנסות פליליים, חובות על עבירות תעבורה חמורות, או קנסות בגין אי תשלום מס, נחשבים לעיתים כבלתי ניתנים למחיקה – תלוי באופיים ובפסיקת בית המשפט.

מהם החובות שכן נמחקים בסיום ההליך?

במרבית המקרים, החובות הנפוצים ביותר – הלוואות מהבנקים, חובות לכרטיסי אשראי, חובות לספקים, חובות מהלוואות פרטיות או חובות בגין שיקים שחזרו – כן נכנסים תחת ההפטר ונמחקים לחלוטין בסיום ההליך, בכפוף להחלטת הממונה.

מטרת החוק היא לאפשר לחייב לפתוח דף חדש, אחרי ששילם את חלקו במסגרת תוכנית פירעון הוגנת וניהל את ההליך בצורה שקופה, הוגנת ובתום לב.

מהם התנאים לקבלת הפטר?

כדי לזכות בהפטר ולמחיקת החובות, החייב חייב לעמוד בכמה תנאים מהותיים:

שיתוף פעולה מלא עם הנאמן והממונה
עמידה בתשלומים החודשיים שנקבעו בצו השיקום הכלכלי
הגשת דוחות חודשיים כנדרש
שקיפות מלאה – ללא הסתרת הכנסות, נכסים או מידע מהותי
תום לב הן ביצירת החוב והן בניהול ההליך

אי עמידה באחד מהתנאים האלה עלולה להביא לדחיית ההפטר או הארכת תקופת השיקום.

מתי מתקבל ההפטר ומה משמעותו?

בדרך כלל, חייב פרטי מקבל את ההפטר לאחר כ-3 שנים מפתיחת ההליך (או פחות, בהתאם להתנהלות). מרגע קבלת ההפטר:

-החובות הכלולים נמחקים
-לא ניתן לנקוט כנגד החייב הליכי גבייה בגינם
-חשבונותיו נפתחים מחדש (בהתאם להוראות בנק ישראל)
-הוא רשאי לצאת לדרך כלכלית חדשה

עם זאת, כאמור – חובות לא ניתנים למחיקה ימשיכו ללוות את החייב גם לאחר קבלת ההפטר, ויהיה עליו להסדירם בנפרד.

האם כדאי להיכנס להליך חדלות פירעון?

הליך חדלות פירעון הוא פתרון חשוב ומשמעותי, אך אינו מתאים לכל אחד. יש לבחון כל מקרה לגופו, בהתאם למבנה החוב, היקף הנכסים, הגיל, המצב המשפחתי והיכולת הכלכלית לשיקום.

לכן, מומלץ להתייעץ עם עורך דין חדלות פירעון המתמחה בתחום, שידע לבחון את התמונה הרחבה, לזהות את הסיכונים וההזדמנויות – ולהוביל את התהליך באופן יעיל ובטוח.

לסיכום – מציאות ולא אשליה

חדלות פירעון בהחלט יכולה להוות פתרון אפקטיבי למחיקת חובות עבור חייבים בתום לב, אך היא לא קסם שמעלים את כל החובות באשר הם. חשוב להכיר את ההחרגות, להבין את המשמעויות ולפעול בזהירות.

כל מקרה חייב להיבחן באופן פרטני, ואנחנו כאן כדי לסייע.

 זקוקים לייעוץ משפטי אישי?

במשרדנו, בניהולה של עו"ד איריס אלקוני, אנו מלווים מאות לקוחות בכל רחבי הארץ בהליכי חדלות פירעון, הסדרי חוב ושיקום כלכלי. אנו פועלים בגישה מקצועית, אנושית ורגישה – מתוך הבנה אמיתית למצוקה של לקוחותינו.

מוזמנים ליצור קשר ולקבל ייעוץ דיסקרטי, ללא התחייבות – ולבדוק האם חדלות פירעון היא גם הפתח שלכם לעתיד כלכלי נקי.